El seguro de crédito es un excelente mecanismo para cubrir el riesgo de impago en el B2B

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Cubrir el riesgo de impago mediante el seguro de crédito

En el mercado existen diversas opciones ofrecidas por compañía especializadas que eliminan o minimizan el riesgo de impago y aseguran el cobro de las operaciones comerciales. Algunos de estos servicios pueden ser contratados directamente por el proveedor, pero otros han de ser acordados por el comprador. A continuación, vamos a detallar los principales servicios para eliminar el riesgo de crédito.

 

El seguro de crédito

Introducción al seguro de crédito

El seguro de crédito es el sistema más fiable después del pago por adelantado o la solicitud de garantías bancarias para protegerse frente a los riesgos de incobrables e insolvencias concursales. El seguro de crédito es una modalidad que permite transferir los riesgos de facturación impagada a un tercero asegurando el derecho de cobro del acreedor. El seguro de crédito proporciona una cobertura a las empresas contra las pérdidas sufridas por la insolvencia o morosidad de sus clientes, tanto si venden productos como servicios. Esta modalidad aseguradora trata de cubrir a los comerciantes e industriales contra las pérdidas derivadas de insolvencia o mora prolongada por parte de los compradores de sus productos. La definición de este tipo de seguro es: “aquel que a cambio de una remuneración cubre al asegurado frente a las pérdidas imprevistas y extraordinarias que sufriría por el hecho de la insolvencia o falta de pago de los clientes a los que ha enviado mercancías a crédito y que han sido previamente identificados y clasificados por la compañía aseguradora”.

El seguro de crédito es una solución que proporciona una protección de las cuentas por cobrar de una empresa proveedora frente al riesgo de impago de sus compradores. La cobertura ofrecida por este seguro no solo ayuda a proteger uno de los elementos del activo corriente más importantes del balance, sino que además aporta seguridad a la estrategia comercial de la compañía. Al propio tiempo el seguro de crédito es un instrumento que ofrece información pormenorizada y actualizada al asegurado sobre la evolución del riesgo de crédito de sus clientes, y que además realiza el recobro de los impagos. Además, el seguro de crédito protege a los exportadores frente a riesgos políticos que puedan surgir en el país del importador.

 

¿Cómo es la operativa del seguro de crédito?

A la hora de establecer relaciones comerciales, las empresas aseguradas solicitan niveles de riesgo para vender a crédito a otras empresas. Este procedimiento se denomina solicitud de clasificación crediticia. Los analistas de la aseguradora estudian los niveles de liquidez y solvencia del cliente potencial y dan respuesta a la petición, aceptándola, denegándola o fijando un límite inferior al solicitado. Los clientes clasificados adquieren la condición de nominativos. El cumplimiento de esta condición es indispensable para que las ventas a estos clientes estén amparadas por las garantías del seguro. En caso de impago, las empresas aseguradas reciben una indemnización por las operaciones cubiertas y se activan los mecanismos de recobro, a través de una red de letrados.

 

Beneficios que aporta el seguro de crédito

La póliza de seguro de crédito es un instrumento que ofrece un conjunto de servicios muy prácticos para el proveedor, ya que el asegurado en el momento de la firma del contrato tiene automáticamente un departamento de riesgos que estudia, analiza y clasifica a cada uno de sus clientes y los controla a través de un seguimiento permanente que permite en la mayoría de los casos adoptar medidas encaminadas a la reducción del riesgo de crédito. Asimismo, el seguro de crédito da seguridad al proveedor para consolidarse en sus actuales mercados y adentrarse en los nuevos. Además el asegurado dispone de un completo equipo de expertos para efectuar –sin que el asegurado tenga que pagar gastos ni provisiones de fondos– las gestiones de recobro de las facturas impagadas y que realizará todas las reclamaciones tanto extrajudiciales como judiciales para recuperar las deudas, con la seguridad que la gestión recuperadora de los impagos estará en manos de especialistas que están tan interesados como el propio acreedor en recobrar el dinero ya que si no tienen éxito en las gestiones de recuperación, la compañía tendrá que hacer efectiva la indemnización. En caso de resultar un crédito incobrable, la aseguradora le indemnizará en poco tiempo por un importe que en operaciones domésticas suele estar en una horquilla entre el 80% y 90% de la factura impagada (IVA inclusive).

Un beneficio adicional que obtiene el asegurado es que, si sus clientes saben que las operaciones están cubiertas por una compañía de seguros de crédito, seguramente darán mayor prioridad al pago puntual de las facturas que éste les remita ya que no querrán enfrentarse a las consecuencias del impago; los deudores saben que la aseguradora les reclamará el pago por todos los medios legales y que les podrá incluir en un registro de morosidad, lo que perjudicaría su capacidad de obtener crédito.

 

La fuerte presencia del seguro de crédito en España

Las empresas españolas son conscientes de las ventajas del seguro de crédito, puesto que el mercado español es el cuarto más importante por volumen, después de Alemania, Francia y Estados Unidos. En apoyo de este dato, tenemos que el 2º Estudio de la Gestión del Riesgo de Crédito en España elaborado conjuntamente por Crédito y Caución e Iberinform, evidenció que el seguro de crédito es la segunda herramienta de gestión de riesgos más utilizada por las empresas españolas, con un 32%, frente al 17% de la media de países europeos y el 22% del promedio a nivel mundial. Este porcentaje de empresas que emplean el seguro de crédito solo se ve superado por el que usa los informes comerciales y que representa un 56%. En el último año las empresas españolas están tomando de conciencia de los riesgos potenciales que pueden dañar a la actividad económica y que es fundamental protegerse frente a los impagos de los clientes. En consecuencia, se han incrementado en más de un 30% el número de negocios que contratan pólizas de seguros de crédito.

 

Las leyendas negras del seguro de crédito que hay que erradicar

El seguro de crédito permite a las empresas alcanzar la cifra de ventas, garantizando el cobro de un alto porcentaje, entre el 70 y 90 por ciento, de las facturas emitidas a sus clientes. En consecuencia, esta modalidad aseguradora blinda la cuenta de resultados y elimina las incertidumbres provocadas por la crisis. No obstante, existen una serie de leyendas negras sobre este mercado asegurador; a continuación, vamos a desmitificar las cuatro falsedades más frecuentes que se oyen en la calle.

  • “que el seguro de crédito es muy burocrático”: en la actualidad gracias a las nuevas tecnologías telemáticas esto es una falacia ya que la mayoría de las comunicaciones se realizan por internet y en tiempo real, eliminando el típico papeleo de antaño.
  • “Que el seguro de crédito no protege de los morosos ya que sólo cubre a los buenos clientes”: evidentemente nadie en su sano juicio cubre los riesgos de morosos recalcitrantes e insolventes; gracias al filtro del seguro de crédito la empresa proveedora mantendrá siempre una cartera de clientes sana. Pero además en caso que un cliente normal se vuelva moroso o insolvente debido a la crisis o a circunstancias sobrevenidas e imprevisibles, el asegurado puede tener la tranquilidad que cobrará todas las facturas.
  • “Que el seguro de crédito es caro”: las primas medias suelen rondar entre el 0,25% y 0,50% de la facturación, pero a cambio el asegurado no sólo recibe una indemnización en caso de siniestro, sino que la póliza incluye otros servicios de gestión del riesgo de crédito que son igualmente importantes
  • “Que el seguro de crédito frena las ventas y la expansión comercial”: la compañía de seguros cobra una prima calculada sobre la facturación del asegurado, por lo que tiene todo el interés que la cifra de negocio aumente, ya que así se incrementará la base para calcular su remuneración. Al propio tiempo el asegurador en base al conocimiento que tiene de un nuevo cliente informa si tiene la solvencia suficiente para pagar, y por lo tanto le está poniendo a la empresa vendedora una información privilegiada para tomar la decisión de venta; esto permite no perder operaciones que por incertidumbre no se realizarían, conseguir un crecimiento sano de la cifra de negocio y garantizar el cobro de todas las ventas cubiertas
  • “Que no es rentable ya que he pagado mucho más de prima anual que las indemnizaciones que he recibido”: como en todo servicio el precio del seguro es un punto que es objeto de consideración pero en el seguro de crédito la prima anual pagada versus indemnizaciones cobradas no debe ser el factor más importante, ya que existen otros que no se materializan en forma de indemnizaciones sino en recobros ya que la eficacia en este servicio favorece al asegurado dado que la cantidad recobrada es reintegrada íntegramente al proveedor. Asimismo, gracias al asesoramiento de la compañía el proveedor se atreve a vender a crédito a clientes a los que no vendería sin el respaldo del seguro, con lo que evitar un lucro cesante.

 

 

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Autor: Pere Brachfield
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